Как проходит банкротство физического лица: пошагово

Когда можно подать на банкротство

В законе обязанность и право банкротиться разведены:

• Обязанность обратиться с заявлением наступает там, где задолженность перешагнула отметку 500 000 ₽, а рассчитаться сразу со всеми кредиторами вы не в состоянии.
• Право же возникает раньше — даже при сумме поменьше, как только стало понятно, что платежи вам не по карману (неплатёжеспособность уже настала или маячит впереди). Опыт показывает: идти в процедуру разумно начиная примерно с 250 000–300 000 ₽ долга, когда гасить его попросту нечем.

О неплатёжеспособности говорят такие приметы: выплаты по обязательствам прекратились, просрочка тянется дольше месяца, а сам долг перевешивает стоимость вашего имущества. Узнали себя — откладывать невыгодно: проценты и пени только набегают.

Два пути банкротства: суд или МФЦ

Перед стартом стоит определиться, по какой из дорог идти именно вам:

Подробно о каждом — банкротство через МФЦ и судебное банкротство.

Этапы судебного банкротства

Когда выбор пал на суд, процесс движется по такой цепочке:

1. Сбор пакета. На руках должны быть паспорт, данные о долгах, заработке, имуществе и совершённых операциях. Что именно входит в комплект — разобрано в статье документы для банкротства.
2. Подача заявления в арбитражный суд того района, где вы прописаны. Внутри заявления перечисляют долги, всех кредиторов и ту саморегулируемую организацию, чей член станет вашим управляющим.
3. Проверка и признание заявления обоснованным. Судья изучает основания и запускает процедуру.
4. Назначение финансового управляющего — специалиста из СРО, на котором держится всё дело: он разбирает операции должника, собирает конкурсную массу и ведёт расчёты с кредиторами.
5. Реструктуризация долгов либо реализация имущества — суд включает один из двух сценариев (детали ниже).
6. Закрытие производства. Определением суда оставшаяся задолженность списывается.

Реструктуризация или реализация имущества

В рамках судебного дела применяется одна из двух процедур:

• Реструктуризация долгов — щадящий график погашения, рассчитанный максимум на три года. Вариант для тех, чьего дохода хватает, чтобы рассчитываться с кредиторами. Пока действует план, начисление процентов и пеней замораживается.
• Реализация имущества — отдельные активы уходят с торгов, вырученное распределяется между кредиторами, а то, что осталось непогашенным, списывается. Если лишней собственности у человека нет — а так чаще всего и бывает, — процесс сразу разворачивается по этому пути.

Что трогать нельзя (единственное жильё, личные вещи, доход в пределах прожиточного минимума), подробно расписано в статье реализация имущества при банкротстве.

Этапы внесудебного банкротства

Дорога через МФЦ короче и обходится без судебных заседаний:

1. Сверяетесь с условиями — подходите ли вы под них (долг в коридоре 25 000 – 1 000 000 ₽, исполнительное производство уже окончено).
2. Несёте в МФЦ по месту прописки заявление вместе со списком кредиторов.
3. Данные о вас попадают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
4. Спустя 6 месяцев — если кредиторы не отыскали у вас имущества и не утащили дело в суд — задолженность списывается сама собой.

Какие сведения публикуются о банкротстве

Процедура идёт на виду: огласка — её обязательный этап. Как только производство возбуждено, сведения о банкротстве уходят в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ, его же называют Федресурсом), а если дело судебное — дополнительно в газету «Коммерсантъ». За внесудебные публикации отвечает МФЦ, а реестр исполнительных производств держит ФССП. Именно из этих объявлений кредиторы и узнают, что должник банкротится, после чего предъявляют свои требования. Отследить, на какой стадии ваш процесс и числится ли за вами задолженность, помогут сайт ФССП, портал Федресурса и Госуслуги.

Что проверяет суд и кредиторы

Перед тем как запустить процедуру, суд разбирает заявление по косточкам: смотрит на основания, на приметы неплатёжеспособности и на приложенный комплект бумаг. От заявителя ждут доказательств — и размера долга, и того, что платить он не может. Кредиторам закон даёт право возражать, оспаривать операции должника и настаивать на внесении своих требований в реестр. Финансовый управляющий, в свою очередь, юридически просеивает активы и операции за три года: подозрительную сделку могут признать недействительной, а полученные деньги пустить на погашение долгов. Вот почему к составлению и подаче документов нужно отнестись скрупулёзно — от этого зависит, даст ли суд добро на списание.

Роль финансового управляющего

В судебном деле без финансового управляющего не обойтись — это фигура обязательная. Назначает его суд из числа независимых специалистов СРО. На нём — управление конкурсной массой, проведение торгов, ревизия операций за три года и расчёты с кредиторами. Тут есть тонкость: управляющий работает не за должника и вовсе не обязан подсказывать тому, как отстоять свои интересы. Оттого человеку и нужен собственный юрист — чтобы процесс закончился освобождением от обязательств, а не отказом в нём.

Сколько длится банкротство

• По линии МФЦ — строго 6 месяцев, ни больше ни меньше.
• По линии суда — обычно укладывается в 6–12 месяцев. А вот при реструктуризации процесс растягивается на срок плана выплат — вплоть до трёх лет.

На длительность влияют число кредиторов, наличие имущества и возникающие споры. Назвать точный срок по конкретной ситуации получится лишь после разбора.

Чем заканчивается процедура

Финал банкротства — определение суда (либо решение МФЦ) о завершении дела: непогашенная задолженность списывается, требования кредиторов теряют силу, исполнительные производства прекращаются, а нажим коллекторов и приставов сходит на нет. Дальше вступают в действие предусмотренные законом последствия — несколько лет ограничений на кредиты и руководящие посты. Подробности — в статье последствия банкротства.

Можно ли пройти банкротство самостоятельно

Запрета в законе на это нет, но ошибка обойдётся дорого: помарки в документах, забытый кредитор, незаявленный актив или промах с выбором пути затягивают процесс, а порой и оборачиваются отказом в списании отдельного долга. Помогать должнику финансовый управляющий не обязан. Поэтому большинство всё же идёт в банкротство с юристом — тот собирает бумаги, переписывается с кредиторами и доводит процедуру до результата.

Какие документы понадобятся

Для суда комплект объёмнее, чем для МФЦ. Как правило, в него входят: паспорт, ИНН и СНИЛС; перечни кредиторов с суммами задолженности; справки и выписки по каждому из кредитов; подтверждение доходов за три года; опись имущества и данные об операциях за те же три года; копии договоров. Любая помарка или пропущенный кредитор стопорят процесс, так что собирать пакет нужно без пробелов. Развёрнутый список — в статье документы для банкротства.

Сколько стоит банкротство

Внесудебный путь через МФЦ не стоит ничего. А вот судебное банкротство тянет за собой обязательные траты: госпошлина 300 ₽, вознаграждение финансового управляющего 25 000 ₽ за одну процедуру, публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» — ещё несколько тысяч. Сверху ложатся услуги юриста. Всю эту сумму реально разбить на части по рассрочке — детальный расчёт ждёт на странице цены.

Какие долги списываются, а какие нет

Под списание подпадает почти всё денежное: кредиты и микрозаймы, долги по распискам, налоги, штрафы, задолженность за ЖКХ и перед поставщиками. А вот обязательства личного свойства остаются: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата наёмным работникам, субсидиарная ответственность и обязательства из умышленного вреда. Их платить придётся и по завершении процедуры. Подробнее — какие долги списываются при банкротстве.

Жизнь после банкротства

Когда дело закрыто, человек свободен от долгов, но вместе с этим получает статус банкрота и несколько ограничений: ближайшие пять лет, беря кредит, придётся предупреждать банк о пройденном банкротстве; три года закрыт путь на руководящие посты; снова заявить о банкротстве разрешат лишь через пять лет. Кредитная история какое-то время помнит о банкротстве, но со временем выправляется. Подробно — в статье последствия банкротства.

Частые вопросы

Кто помогает пройти банкротство

Поскольку финансовый управляющий действует сам по себе, а не ради должника, за защитой человек идёт к юристу. Юридическая фирма забирает на себя разбор ситуации, сбор и проверку документов, переписку с кредиторами и сопровождение на заседаниях. Её специалисты составляют заявление так, чтобы суд счёл его обоснованным, а дело довёл до списания. Колеблетесь, какой вариант выбрать и чего ждать дальше? Начните с бесплатной консультации — на ней разбирают именно ваши цифры, а не отделываются общими фразами.

Частые ошибки должников

Вот промахи, на которых банкротство буксует или срывается в отказ: не та процедура (упрощённая там, где нужна судебная), забытый кредитор, мутные операции с имуществом перед самой подачей, заниженный размер долга. И управляющий, и кредиторы прочёсывают операции за три года и выставляют возражения. Поэтому заявителю стоит загодя разобрать свои переводы имущества и основания долгов — тогда суд освободит от обязательств без затяжных споров. Толковая подготовка — это уже половина выигранного дела.

Как процедура выглядит во времени: пример по Брянску

Чтобы абстрактные этапы стали осязаемее, разложим типовое судебное дело должника из Брянска по месяцам — без имущества под реализацию, с одним кредитором-банком и парой микрозаймов:

• Месяц 0. Сбор пакета и подача заявления в Арбитражный суд Брянской области (он рассматривает дела о банкротстве граждан, прописанных в регионе). Параллельно на депозит суда вносят 25 000 ₽ под вознаграждение финансового управляющего и оплачивают госпошлину 300 ₽.
• Месяц 1–2. Суд изучает заявление и признаёт его обоснованным, назначает управляющего из СРО. Сведения о банкротстве уходят в ЕФРСБ и «Коммерсантъ».
• Месяц 2–3. Открывается реестр требований: у кредиторов есть два месяца с момента публикации, чтобы заявиться. Управляющий просеивает операции должника за три года.
• Месяц 4–6. Поскольку лишнего имущества нет, процесс идёт по сценарию реализации формально — продавать нечего. Управляющий готовит отчёт.
• Месяц 6–8. Суд выносит определение о завершении: долг списан, исполнительные производства закрыты, давление приставов и коллекторов снято.

Это ориентир, а не гарантия: появись в деле спорная операция, второй-третий кредитор с возражениями или имущество под торги — срок растянется. Зато видно главное: даже «средний» брянский кейс без осложнений укладывается в полгода-восемь месяцев, а не в годы.

Смотрите также: списание долгов · судебное банкротство · банкротство через МФЦ · документы для банкротства · последствия банкротства